自分が好みのタイプの常陽銀行
Aはこの金額を一括で支払うか、分割で支払うことになります。
一件ローンのようですが、これは純粋な販売取引です。
つまり、 IFIは商品の所有権を持ち、 Aがもしかしたらその商品を買わないかもしれないというリスクを負います。
だから、金額の上乗せは「リバ」ではない、ということになるのです。
この金額の上乗せ率が、たとえ西欧諸国で一般的な「LIBOR (London Interbank Offered Rate)」であっても、です。
この取引で、例えばAがIFIにⅩドルを払うと約束して商品を受け取ったあと、速攻でDにⅩドルより安い金額で商品を売って代金を得たとしても、取引自体はシャリ-ア法の下ではOKとされます。
同時進行する取引の組み合わせは「タワックル」と呼ばれますが、この取引の結果Aは、現金と負債を手にするだけになります。
一部のイスラム系学者たちは、この種の取引に難色を示すようですが、IFIはそれぞれ「シャリーア」審議会を持ち、多くがこの手の取引を認めているようです。
もうひとつのシャリア取引が、 「ムダラバ」と呼ばれるもので、前で取り上げたヘッジファンドに共通点を数多く持ちます。
ムダラバでは、一人かそれ以上の投資家、例えばIFIが集める投資家からの預託金などによる資金で、エージェント付きのファンドを形成します。
エージェントは多くの場合、プロのファンドマネージャーではなく、起業家などのことが多いようです。
投資家はエージェントが行うことに制限を加えられません。
また、エージェントは、ファンドに儲けが出た場合はその一部を取得しますが、損失を負うことはありません。
ファンドの存続期間は一定の期間に制限され、最後にファンドを手仕舞いするときに出た利益は、参加者に分配されます。
これは、尊敬に値する取引だと思いませんか?西欧諸国では、事業に失敗した場合の補填方法などがない限り、起業家にローンを与えることなどあり得ません。
米国の銀行では、おそらく、家屋敷でも担保にしない限り、貸付はしてくれないでしょう。
ムダラバは、イスラム式ファイナンスに表された、イスラムの精神そのものなのです。
ただし、残念なことに、イスラムにあっても現実は理想を凌駕するようです。
IFIが手がける取引のうち、上記の形を取るのはたった12%、ムダラバは一方で40%に上ります。
その理由は、ムダラバの内包する明らかなリスクの存在と、多くのイスラム諸国で契約に関する法律が整備されていないという事実です。
しかし、 Z・イクバルと、 A・ミラコル両博士によると、もうひとつの大きな理由は、政府のIFIに対する干渉だそうです。
イスラム諸国の多くは、財政赤字に悩まされており、たいてい国家が所有する地方銀行からのファイナンスに頼っている状況です。
ですから、預金は政府に吸い上げられてしまい、ムダラバにまわすことができないのです。
しかし、イスラム諸国やその他の地域で、非常に活発に起業家に対し貸付を行っている銀行もあります。
それは、 「マイクロファイナンス・インスティテューション」 (MFI)です。
その中でも最も注目をあびているのが、バングラデシュで「グラミン銀行」を創設し、 2006年にノーベル平和賞を受賞したムハマド・ユヌスです。
グラミン銀行は、世界中のMFIのモデルとなってきました。
MFIはそのほとんどが、 「マイクロ・アントレプレナー」と呼ばれる人々への貸付を中心としています。
彼らは「貧者中の貧者」ではなく、むしろ社会的には「貧困の度合いが低い人々」です(MFIの多くは、貧者中の貧者は貸付ではなく寄付を求める、とします)。
彼らの行う「マイクロ・ローン」は、通常1万円以下で、 2万円を超えることは稀です。
ただし、金利はとても高いのが特徴です。
グラミン・モデルでは、借り手は年利16%の利息を払わねばなりませんが、同時に、年利24%の貯蓄も求められます。
その他のMFIの中には、年利50%を課すところもあります。
世界銀行から発行されているMFIトレーニング・マニュアルによると、借り手はそのような高い金利を気に病まないそうです。
なぜなら、彼らのその他の選択肢は、地元の金融機関から借り入れることですが、その種の機関の金利はさらに悪いのです。
グラミンその他のモデルでは、借り手は5人くらいのグループに編成されます。
ローンは無担保ですが、グループ内のメンバーは、その他メンバー全員の連帯保証人にならねばなりません。
つまり、グループ内の誰かの支払いが滞ると、他のメンバーは次のローンが組みにくくなってしまいます MFIプログラムの借り手の大多数が女性ですが、これは意図的に為されていることのようです。
MFIプログラムのトレーニング・マニュアルの多くに、 「女性のほうが強い責任感を持ち、社会からのプレッシャーに反応しやすい」とあります。
MFIローンの原資は主に、富裕国からの寄付です。
一部の人々は、結果として貧しい人にお金がいきわたるのであれば問題ない、と言います。
しかし一方で、MFIには自身の「持続性」が必要だし、またそれを持つことが可能だ、と主張する人もいます。
持続性を持つとはつまり、 MFIが自らの得る利益でコストをカバーし、さらに利益率を上げる、ということです。
この持続性というゴールは、MFIの立場に皮肉な影響を及ぼし始めています。
あるMFIは、政府に対し、より高い金利を課す申請を出しました。
また、あるMFIは、貸出の対象を、経験豊かで貸し倒れの危険が小さい事業家へ転換しつつあります。
しかし、これらのことは、 MFIプログラムが主眼とする「金融機関から全く相手にされない貧者へ資金をいきわたらせる」ということに反します。
MFIのもうひとつの広義な目標は、貧困を減らすことです。
はたして彼らは、それに成功しているのでしょうか?複数の研究によると、 「マイクロ・レンデイング」そのものが貧困減少に成功しているわけではないようです。
このシステムが多くの人々を勇気付けていることは確かですが、同時に多くの人々を惨めにし、自殺者も出しています。
マイクロ・レンデイングが貧困減少に効果を上げるには、同時に貯蓄プログラムや、健康・栄養に関する教育、住居援助プログラムといった「マイクロ保険」などの「付加プログラム」が必要なのです。
グラミンの成功の裏には、このような数多くのプログラムがあります。
ですから、彼らの成功をローンに焦点を絞って評価するのは、もしかしたら間違いなのかもしれません。
一部のMFIは現在、貧困に苦しむ人々を救う方法を、貸付義務のない貯蓄に見出そうとしています。
貧しい人々は、この貯蓄を、ヘルスケアや家庭用晶の購入に当てることができます。
結局、米国や日本などの先進国の人々の多くは、持っている金銭を起業ではなく消費に使うのです。
貧しい人々が違うふりをする必要などありません。
ケニアやインドなどの人々は、 「貯蓄回収」と呼ばれる、集金サービスに喜んで手数料を支払うそうです。
なぜなら、それ以外に、手持ちの資金を安全な場所に移す手段がないからです。
MFIが「持続性-サステイナビリティ」に焦点を当てると、元来の目的である貧者支援に障害が出る可能性があります。
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